50 歲才開始準備退休還來得及嗎？15 年衝刺計畫

我認識一位同事，52 歲，去年有一天突然來問我：「小庭，我覺得我完蛋了。我現在戶頭裡只有 80 幾萬，股票也沒在存，孩子要念大學了，我根本沒有在準備退休。」

她說話的時候，表情有點慌，又有點不好意思，好像這是她做了什麼對不起自己的事情一樣。

我那時候沒有立刻安慰她說「沒關係啊！」，因為我知道那種空話她聽了也不會好受。我說：「我們來算一下，看看實際上是什麼狀況。」

我們花了一個下午，把她的勞退帳戶餘額、薪水、每個月能存多少錢，全部攤開來看。算完之後，她沉默了一下，說：「比我想的好一點。」

這篇文章，就是寫給那些跟她一樣，在 50 歲左右突然驚覺「我好像還沒開始準備」的人。

為什麼 50 歲其實比你想像的有優勢？

大多數人在 50 歲的時候，腦子裡第一個反應是「我落後了」。但如果換個角度來看，你會發現 50 歲其實站在一個很特別的位置上。

優勢一：你正在賺生涯中最多的錢

台灣上班族薪資通常在 50 歲前後達到高峰。如果你在同一家公司待了一段時間，這幾年的薪水幾乎是你職涯最高點。這意味著兩件事：第一，你每個月能存的錢比 30 歲時多很多；第二，你繳勞退的提撥基礎更高，帳戶每個月累積的速度也更快。

優勢二：孩子快獨立了，開銷要減輕

如果你的孩子現在 18 到 25 歲之間，再幾年他們就會真正獨立。養孩子是台灣家庭最大的固定支出之一，一旦這塊壓力減輕，你突然會發現每個月多出一筆可以存的錢，可能比你想像的還要多。

優勢三：房貸快繳完了

很多 50 歲的人，當初貸款買的房子已經繳了快 20 年。再幾年房貸一結清，每個月少則少繳 2 萬、多則 3、4 萬。這筆錢如果直接轉入投資，效果驚人。

優勢四：還有 15 年的複利時間

複利的威力需要時間發揮，而 50 到 65 歲這 15 年，雖然不像 30 歲開始那麼長，但絕對不是可以忽略的數字。尤其你同時在「存入」和「複利成長」，兩個力量疊加在一起。

優勢五：65 歲可以領完整勞保年金，不被扣減

勞保年金如果提前請領（60 歲開始最早可申請），每提前一年年金金額減少 4%，最多減少 20%。但如果你撐到 65 歲才退休，就能領到完整金額，不打任何折扣。對一輩子都要領的年金來說，這個差距相當可觀。

50 歲開始存，數字長什麼樣子？

我知道最有說服力的不是道理，是數字。以下幾個情境，假設你把錢投入台灣市場 ETF（例如 0050），以年化 5% 實質報酬率計算（這是扣掉通膨後相對保守的估計）。

這些數字還沒有加上勞退帳戶的累積餘額，也沒有加上勞保年金每個月的給付。如果你工作了 30 年，勞保年金一個月可能有 1.5 萬到 2 萬以上，這是每個月固定進來的現金流，不需要動用到上面那筆本金。

50 歲退休衝刺的 5 個關鍵行動

行動一：先把現況摸清楚

很多人不知道自己現在到底有多少退休資產，因為東西分散在各處，從來沒有整理過。第一步就是去把以下這些加總起來：

• 勞退個人帳戶餘額（去勞保局官網查，或用自然人憑證登入勞動部系統）
• 目前的定存、儲蓄險、ETF、股票等投資
• 一般存款中，明確劃給退休用的部分

很多人一算完，發現比想像中多。就像我同事，她以為只有 80 萬，但勞退帳戶還有快 50 萬她根本忘了算進去。

行動二：立刻開啟勞退自提 6%

這是 50 歲上班族最不應該錯過的事。勞退自提最高可以提撥薪資的 6%，這筆錢是稅前扣除，等於在你最高薪的幾年，同時享受最大的節稅效果。

舉例來說，如果你月薪 5 萬，自提 6% 就是每個月 3,000 元進入帳戶，但你實際少領到手的可能只有 2,400 元左右（因為這筆錢不用繳稅）。15 年下來，光是自提的部分就可以累積到 60 萬以上本金，再加上帳戶的投資報酬，數字相當可觀。

如果你還沒開始自提，去公司的人資部門申請就好了，表格很簡單，當月或次月就可以生效。

行動三：把高利率負債清掉

如果你還有信用卡分期、信用貸款，或者利率超過 5% 的任何貸款，清掉這些債務的報酬率，等同於你「穩賺」那個利率。在投資前，先把這些債務清除，是最確定的「報酬」。

房貸因為利率通常比較低（台灣目前大多在 2% 到 3% 之間），是否要提早還清需要另外算，但高利率的消費性債務一定要優先處理。

行動四：把每個月的閒置現金投入 ETF

不需要研究個股，也不需要選時機，選一支或兩支追蹤台灣或全球市場的 ETF（例如 0050、00878、或 VOO），每個月固定扣款，然後不要管它。這叫定期定額，是懶人但有效的方式。

重點是不要讓錢閒置在定存。台灣目前定存利率大約 1.5% 到 2%，扣掉通膨幾乎是原地踏步。50 歲往後這 15 年，每一塊閒置的錢都是浪費掉的複利機會。

行動五：不要為了「追回進度」而冒大險

這一點我要特別說，因為這是最常見的錯誤，而且後果最嚴重。

50 歲最危險的一個陷阱

有些人在 50 歲驚覺退休金不足，心裡很焦慮，就開始找「快速致富」的方法：存高風險的個股、衍生商品、或者朋友介紹的投資案。

我想直接說：這是最容易把情況從「來得及」變成「真的來不及」的方式。

「追回進度」的念頭完全可以理解，但追趕的方式應該是「每個月多存一點」、「節省非必要開銷」，而不是「賭大一點」。

對退休生活要有合理的期待

我想說一件有點現實但重要的事：如果你 50 歲才開始，請不要期待你的退休生活是豪華版的。

但這不代表退休生活會很糟糕。台灣很多研究顯示，退休之後的生活費其實比上班時期低。沒有了交通通勤費、外食費、工作服裝費，以及給孩子的費用，大部分人只需要退休前月收入的 60% 到 70% 就能過得很舒適。

一個月 2.5 萬到 3 萬的生活費，在台灣中南部或者台北市郊區，可以過得很踏實：有房（假設已繳清）、有健保、偶爾出門旅遊、和老朋友吃飯、生活品質不差。這不是奢華，但這是有尊嚴、有餘裕的生活，而且 50 歲開始認真存，這個目標是可以達到的。

我同事的故事後來怎樣了

我那位 52 歲的同事，那天算完之後，她做了幾件事：申請了勞退自提 6%、把一筆定存轉去買 0050 定期定額，還把一張快要到期的儲蓄險改成不續約，把那筆錢也轉入投資帳戶。

她跟我說：「我不是說我現在不擔心了，但是從『完全不知道狀況』變成『有計畫在執行』，睡覺踏實多了。」

我覺得這句話說得很好。退休準備這件事，最重要的不是一次存到多少錢，而是從恐慌中清醒過來，知道自己在哪裡，然後開始走。

你現在 50 歲。65 歲還有 15 年。這 15 年，你還有薪水、還有時間、還有複利在幫你工作。不要再拖了，從今天開始算一下自己的數字。

作者：小庭，自學理財三年的台灣上班族。本文提供一般性教育資訊，不構成投資建議。