退休後每個月需要多少錢？台灣退休生活費用完整試算

「退休要存多少錢？」這個問題通常是我收到最多的詢問。但其實，在算「要存多少」之前，更重要的一個問題是：「退休後每個月要花多少？」

這個數字每個人不一樣，而且差距可能很大。我媽媽退休後月花費大概 2.5 萬，過得很踏實；我有個朋友計畫退休後要常出國旅遊、享受美食，他估計每個月至少要 5 萬才夠。同樣是「退休」，兩個人需要的錢相差一倍。

這篇文章，我想把台灣退休生活費用的各個細項拆解出來，幫助你做出屬於自己的試算。

退休生活費的三大類別

第一類：基本生活費（必要支出）

這是退休後一定要有的費用，不管生活型態如何都省不掉的：

注意：「居住」這個項目差異最大——住台北市租屋和住台中自有房屋，每個月可能相差 1–2 萬元。這是退休費用規劃中最大的單一變數。

第二類：醫療與健康費用

退休後的醫療費用，是很多人低估的一塊。根據統計，台灣 65 歲以上民眾年均醫療支出（含健保自付額和自費項目）約 5–8 萬元，換算每月約 4,000–6,700 元。

這包括：

• 定期門診（慢性病用藥、追蹤）：每月 1,000–3,000 元
• 牙科（洗牙、假牙、植牙等長期費用分攤）：每月 1,000–2,000 元
• 健檢：每年 3,000–15,000 元（依套裝而定）
• 自費醫材、保健品：每月 1,000–3,000 元

第三類：品質與彈性支出

這一類是讓退休生活「有品質」的費用，因人差異最大：

• 旅遊：國內旅遊每次 5,000–15,000 元，若每年 2–3 次約 1,000–3,000 元/月平均
• 興趣愛好：攝影、高爾夫、課程報名等，500–5,000 元/月不等
• 家人相關：孫子女紅包、婚喪喜慶人情費，平均 1,000–3,000 元/月
• 餐廳聚餐：與老友聚會、外食品質提升，1,000–3,000 元/月

不同生活型態的月花費試算

根據以上分類，我整理了三種典型情境：

情境 A：節儉型（中南部，自有房屋）

• 基本生活費：15,000 元
• 醫療健康：4,000 元
• 品質/彈性支出：3,000–5,000 元
• 月花費總計：約 22,000–24,000 元

情境 B：一般型（雙北，自有房屋）

• 基本生活費：25,000 元
• 醫療健康：5,000 元
• 品質/彈性支出：5,000–8,000 元
• 月花費總計：約 35,000–38,000 元

情境 C：享受型（雙北，偶爾出國旅遊）

• 基本生活費：28,000 元
• 醫療健康：6,000 元
• 品質/彈性支出：10,000–15,000 元
• 月花費總計：約 44,000–49,000 元

退休月花費目標如何設定？

有幾個常用的設定方式：

• 替代率法：以退休前月薪的 70–80% 作為目標。月薪 5 萬 → 目標 3.5–4 萬
• 細項法：逐項列出你預期的退休生活方式，加總計算（如上方三個情境）
• 現在支出法：從現在的月支出中，扣除工作相關費用（通勤、午餐、職業裝），加上預估增加的醫療費，即為退休月花費估計

我建議「細項法」最實際，因為它能讓你真正想清楚退休後想過什麼樣的生活，而不只是套用一個百分比公式。