月薪 5 萬怎麼規劃退休？完整試算與 10 年行動計畫

月薪 5 萬，在台灣算是中產上班族的標準。不算低——但也不算輕鬆。房貸、小孩教育、父母的孝親費、每個月的生活開銷，扣完之後真的能存下多少給退休？

這個問題我自己問過自己很多次。這篇文章，我想用最實際的數字，告訴一個月薪 5 萬的 40 歲上班族，如果從現在開始好好規劃，退休的底線在哪裡，以及具體的行動清單。

先算清楚：退休後每個月需要多少錢？

月薪 5 萬的人，退休後需要多少？一般的理財建議是「退休前月薪的 70–80%」，也就是 3.5–4 萬元/月。

為什麼會低一點？因為退休後：

• 不需要再繳勞保勞退保費（每月省約 3,000–4,000 元）
• 若房貸已繳清，省下房貸支出
• 交通費、外食費通常降低
• 但醫療費、旅遊費通常增加

我們就用 3.5 萬/月 作為目標退休月花費來試算。

第一層：勞保年金試算

假設：

• 目前 40 歲，預計 65 歲退休
• 月薪 5 萬，足額投保（45,800 元級距）
• 年資：25 年（從 40 歲到 65 歲）

勞保年金（月領）= 45,800 × 25 × 1.55% ≈ 17,748 元/月

如果投保薪資從現在的 40 歲就足額投保，年資一旦超過 30 年（比如從 35 歲算起），月年金可提高到約 21,297 元。

第二層：勞退帳戶試算

雇主每月強制提撥 6%（3,000 元），若你自提 6%（再加 3,000 元），合計每月 6,000 元進入個人帳戶。

從 40 歲到 65 歲，共 25 年（300 個月）：

• 按勞退基金歷年平均報酬率約 4% 計算：累積約 311 萬
• 若未自提（只有雇主 3%）：累積約 155 萬

以 311 萬、領取 20 年（240 個月）計算：每月約 12,958 元

第三層：ETF 投資試算

在勞保勞退之外，如果每月再拿 5,000 元定期定額投入 0050 或全球 ETF：

• 25 年，年化報酬 7%
• 累積金額：約 405 萬
• 退休後用 4% 法則提領：405 萬 × 4% ÷ 12 ≈ 13,500 元/月

三層合計：退休後月收入

44,000 元/月 vs 目標 35,000 元/月，還有約 9,000 元的緩衝空間。這代表，月薪 5 萬、40 歲開始行動，完全可以在 65 歲安心退休，而且有一定的品質。

如果只做到一部分，退休缺口有多大？

很多人可能做不到「三層都齊」。看看不同情況的差距：

• 只有勞保 + 雇主強制勞退（沒有自提、沒有 ETF）：月收入約 23,500 元，距離 35,000 元目標缺口達 11,500 元/月
• 勞保 + 自提勞退（沒有 ETF）：月收入約 30,700 元，缺口 4,300 元/月
• 三層齊：月收入 44,200 元，超過目標 9,200 元/月

10 年行動計畫（40–50 歲）

具體要做什麼？我把它整理成一個有優先順序的清單：

第一年（立即執行）

• 確認勞保投保薪資是否足額，若低報請要求公司調整
• 向人事申請勞退自提 6%
• 建立緊急預備金（3 個月生活費，約 9–12 萬，放定存）
• 開設證券帳戶，設定每月 5,000 元自動扣款定期定額 0050

第 2–5 年

• 維持 ETF 定投，不要因為市場下跌停止
• 若薪資增加，考慮提高 ETF 月投金額
• 開始估算退休所需總資產，每年覆盤一次

第 6–10 年

• 開始考慮購買長照（失能扶助）險（45–50 歲是最划算的時間窗口）
• 逐步建立退休後的第一桶（現金緩衝層）
• 規劃退休後的健保加保方式