這個問題，我和老公真的吵過

我們家孩子現在還小，但某一天晚上吃飯，老公突然問了我一個問題：「妳覺得我們要幫孩子存教育金嗎？」

我說：「要存，但退休金先。」

他愣了一下。然後我們就開始討論——那個討論有點激烈，說「吵架」也不為過。他說：「小孩的教育是現在就要準備的，退休還早。」我說：「退休很貴，不能等。」兩個人各說各話，談到很晚。

後來我拿出試算表，把數字攤開來——他才真正理解我在說什麼。

這篇文章，就是那張試算表的白話版。如果你也面臨同樣的兩難，希望這些數字能幫你想清楚。

結論先說：退休金優先。教育可以借錢，退休不能借。這不是不愛孩子，而是最愛孩子的做法。

一、台灣教育到底要花多少錢？

在開始討論「該存哪個」之前，我們先把數字搞清楚。很多父母對教育費用的估算，要不是太高，就是把很多不同情境混在一起算。

以下是台灣目前教育費用的實際概況（大學四年階段）：

就學情境 學雜費（年） 生活費估算 四年總費用估算
國立大學 + 住家裡 約 5–7 萬 低（家裡吃住） 約 25–30 萬
私立大學 + 住宿舍 約 10–15 萬 每月 8,000–12,000 約 50–80 萬
出國唸書（英美） 約 60–120 萬 每月 4–6 萬台幣換算 約 100–200 萬以上

從數字上看，如果孩子就讀國立大學、住在家裡，四年的總費用其實只有 25–30 萬。這個金額，對一個認真存錢的家庭來說，不是做不到的數字。

即使是私立大學加宿舍，50–80 萬聽起來不小，但平均到 18 年，每個月只需要存大約 2,300–3,700 元。

出國唸書是另一個層次——100 到 200 萬以上，那確實是一筆很大的投資，我們等一下再談這個。

二、退休需要多少錢？

退休費用就不一樣了。

一般估算，台灣上班族退休後，如果要維持基本但有品質的生活，每個月至少需要 3–4 萬（夫妻合計 5–7 萬）。勞保年金和勞退帳戶可以補一部分，但通常還有一段缺口需要靠自己的積蓄來填補。

我在另一篇文章算過這個數字：個人自存部分，大約需要 1,000 至 1,500 萬，才足以支撐一個 20–25 年的退休生涯（65 歲退休、活到 85–90 歲）。

教育金 vs 退休金規模對比：孩子私立大學四年約 50–80 萬；你自己退休需要 1,000–1,500 萬的自存部分。兩者差距超過 10 倍。

這不是說教育金不重要，而是說：如果你只能選一個，數字告訴你哪個缺口更難補。

三、時間才是最關鍵的變數

現在來看一個最核心的數學問題。假設你今年 35 歲，每個月有 1 萬元可以存。

情境 A：全部存教育金，孩子 18 歲時用（也就是你 53 歲的時候）。

情境 B：全部存退休金，你 65 歲時用。

目標 每月投入 投資年限 假設年化報酬 6% 累積金額（估算）
教育金（18 年） 1 萬 18 年 6% 約 380 萬
退休金（30 年） 1 萬 30 年 6% 約 1,005 萬

相同的錢，相同的報酬率，差在時間——18 年 vs 30 年。結果差了將近 3 倍。

這就是複利的可怕之處。退休金需要時間，而且一旦錯過，補不回來。教育金的時間窗口更短，需要的總金額也小得多。

所以問題不是「教育金和退休金哪個重要」，而是：哪個對時間更敏感？答案是退休金。

四、就學貸款是孩子的選項，退休貸款不存在

很多父母對「讓孩子貸款」這件事感到愧疚，覺得那代表自己「沒盡到責任」。我理解這種心情，但我想請你看一下就學貸款的實際條件：

台灣就學貸款（就學貸款）重點：利率約 1.36%（政府補貼後）、在學期間不需還款、畢業後才開始還、還款期限最長 15 年。這是全台灣利率最低的貸款之一。

以就讀私立大學四年、總貸款 60 萬為例：畢業後開始還款，15 年期，每月還款金額大約是 3,700 元左右。對一個剛出社會、月薪 3 萬以上的年輕人來說，這是可以承擔的金額，而且貸款利息非常低，甚至比存在銀行的通膨損失還少。

反過來問：你 65 歲退休時，如果存款不夠，可以去哪裡貸款？沒有銀行會貸款給一個沒有收入、沒有還款能力的退休老人。

孩子有借錢唸書的選項，你沒有借錢退休的選項。

五、「我不想讓孩子辛苦」——我完全理解，但算一下後果

這是最難的部分，因為它不是數學，是情感。

台灣父母有一種很深的文化心理：我辛苦了一輩子，不想讓孩子也辛苦。這不是錯的，這是愛。但我想請你想一個場景：

你把大部分積蓄都用在孩子教育上。孩子讀了好學校，找到好工作，結了婚，買了房，自己的日子過得緊。然後你退休了，存款不夠用。你的孩子，那個你用盡一切資源栽培的孩子，每個月要撥一筆錢回來養你。

這個場景——是你想給孩子的生活嗎？

我和老公討論到這裡，他沉默了很久。因為他自己就是這樣的孩子。他的父母把錢花在他和弟弟的教育上，退休後積蓄不多，現在他每個月固定匯錢回家。他說：「我願意養，但那種壓力是真的。」

讓孩子貸款唸書，是讓他承擔自己的責任；讓自己退休沒錢，是把責任轉移給孩子。前者教育他獨立，後者拖累他一輩子。

六、兩者都可以兼顧，但要有策略

說了這麼多「退休金優先」，並不是說教育金不用存。而是說：要有順序，有比例，有策略。

我自己採用的做法是這樣的：

Step 1：先讓退休金「上軌道」

所謂「上軌道」，指的是退休儲蓄率達到月收入的 15–20%，且已經在定期定額投入 ETF（例如 00878 或 0050）。在這個基礎建立之前，教育金不是優先項目。

Step 2：退休金穩定後，按比例分配

一旦退休金的自動化投資已經在跑，多餘的儲蓄可以開始分配教育金。我自己的做法是 70% 退休、30% 教育，用不同的帳戶管理、相同的投資工具（ETF）。

Step 3：教育金的投資策略要更保守

這一點很多人忽略。退休金還有 30 年，可以承受股市波動；但教育金在孩子 18 歲時就要用，如果那一年剛好遇到市場大跌，就麻煩了。

建議：教育金在孩子 12–13 歲以後，開始逐步降低股票比例，轉向穩定的債券或定存，確保「要用的時候一定在」。

目標 時間軸 建議股債比例 工具建議
退休金（35 歲起） 30 年後 股 80% / 債 20% ETF 定期定額
教育金（孩子 0–12 歲） 6–18 年後 股 60% / 債 40% ETF + 定存混搭
教育金（孩子 13–18 歲） 0–5 年後 股 20% / 債 80% 定存、短債 ETF

七、出國唸書的問題：要不要存？

很多父母希望給孩子出國唸書的機會，這我完全理解。但我想說一件現實的事：

英美留學一年的費用（學費加生活費），算下來輕鬆破百萬台幣。四年就是 100–200 萬以上。這個金額，是私立大學的 3–4 倍，也是退休缺口的 10–20%。

如果這是你真正的目標，就必須在計畫中明確列出，並且清楚知道：這個錢要從哪裡來？是動退休金？是孩子自己申請獎學金加打工？是就學貸款（海外就學也有部分方案）？

我的建議：留學費用不應該從退休金中扣除。如果要支持孩子出國，應該是在退休金已達標的前提下，額外存一筆「留學基金」，或者讓孩子主動爭取獎學金和打工機會，那也是很好的人生訓練。

八、我家的實際做法

說了那麼多理論，說說我自己怎麼做。

目前我和老公兩個人，各自有勞退自提在跑，每個月也各自有定期定額 ETF，退休金這條線是持續在動的。孩子的教育金，我們開了一個獨立的帳戶，每個月固定存一筆小金額——不多，但會長大。

我們的共識是：教育金的目標，是支付孩子讀國立大學四年的費用，大約 30 萬左右。如果他將來想讀私立、想出國，超出的部分由他自己負責一部分——透過就學貸款，或自己打工賺補助。我們不是不支持，而是希望他有機會學會對自己的選擇負責。

如果他很努力，拿到獎學金，那是他自己爭取的成就；如果他選擇不唸大學，那筆錢我們就留著做別的。

這個計畫沒有什麼特別厲害的地方，但它是我們真正做得到的、可持續的計畫。

總結：魚與熊掌，可以兼得，但要有順序

「教育金 vs 退休金」不是非此即彼的問題。真正的答案是：退休金建立之後，再加上教育金。先有自己的安全網，才能真正幫助孩子。

幾個關鍵原則，整理如下：

  • 教育金金額相對小（25–80 萬），退休金缺口相對大（1,000–1,500 萬），先解決大問題。
  • 退休金需要時間複利，拖一年損失的是複利效果，永遠補不回來。
  • 教育有就學貸款，退休沒有退休貸款。
  • 父母老後需要孩子養，才是長期最大的財務負擔——不是助學貸款。
  • 兩者兼顧的比例建議：退休 70%，教育 30%，用不同帳戶管理。
  • 教育金的投資風險要隨孩子年齡遞減，退休金不用。

如果你還不確定自己的退休缺口有多大，可以用我做的試算工具算一下——知道數字，才能做決定。

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作者：小庭，自學理財三年的台灣上班族。本文提供一般性教育資訊，不構成投資建議。